对话|农业舞台首席执行官周建:打破农村金融、信息服务或突破的“生死象征”

长期以来,金融血液很难输送到广大农村地区。主要原因是农民是我国信用调查的薄弱环节。他们通常缺乏来自央行的信贷信息。有些人甚至没有银行卡。互联网程度低,具有参考价值的数据少。传统的风控制模型基本上不适合这种情况。

2016年发布的《中国“三农”互联网金融发展报告(2016)》显示,农村金融缺口为3万亿。

数据显示,2014年,贷款投入需求约为8万亿元,但实际上,农民贷款余额约为5万亿元。

显然,与城市相比,农村地区有更大的投资和融资潜力,事实正是如此。一些业内人士预测,互联网金融的下一个蓝海将出现在农村地区。

然而,目前农村金融不是一块可以直接吃的蛋糕。从信用调查数据库和风力控制系统的建立到消费者教育和用户改造,都是小菜一碟。

农业部门成立于2013年,分阶段利用大数据和农业贷款技术,利用农业机械分阶段融资切入农业生产经营市场。

公司向大型种植者、农业机械合作社和其他经营农业机械、农业材料、土地流转和其他贸易环节的农民提供包括金融、产品、技术、支付和信息在内的全程服务。

经过四年的发展,农业集结地网络已经遍布江苏、安徽、江西、河南、山东、湖北、河北等主要粮食种植省份,设立了100多个县级办事处,在1万多个乡镇开展业务,为2万多名农民服务。

农业分期的首席执行官周建认为,为大规模农业生产提供金融服务将是2017年农村金融的增长点。今后,农业分期仍将侧重于大规模农业生产领域,同时将提供信息服务,帮助大种植者生产和销售。

(农业阶段首席执行官周建)接下来,农业阶段将如何规划?如何打破农村金融的两大障碍?农业产业观察(Agricultural Industry Watch)[农业创新创业100+]采访了农业分期公司CEO周建,并请他解释农村金融的“生死象征”。

农业产业观察:农业在三个农村分阶段看哪些机遇?市场的焦点是什么?周建:从农业、农村和农民的大环境领域出发,农业阶段的市场选择首先是在农业生产和管理领域,而不是消费领域,因为人口会迁移,但土地不会。其次,在生产经营领域,农民分阶段选择大农民而不是小农民,这是基于我们对规模和城市化趋势带来的发展机遇的认识。第三,我们服务于种植而不是育种,这是基于团队对种植风险更有信心的控制。第四,我们提供大田作物,主要是谷物。第五,考虑到生产经营的需要,重点是生产性支持,包括农业机械、农业材料等。

农业产业观察:农业使工业供应链分阶段融资,我们想知道如何选择供应商?谁来做售后服务?周建:考虑到产品质量、大规模集中采购的价格优势和大品牌的影响,农民分阶段合作选择的供应商在各个行业都是最好的,传统的农机合作者以中国易拓为代表。高科技农业机械以植保无人机为例。去年,我们与新疆、汉江、天图航空空等无人机龙头企业签署了战略合作协议;在农业材料领域,我们还选择了行业领先的供应商。

农机维修等售后服务仍由经销商承担。

对于农产品,农业阶段将提供相应的技术支持,帮助农民解决产品使用中出现的问题。

农业产业观察:信息服务将成为农业阶段的下一个发展重点!农民计划如何分阶段分配信息服务?周建:首先,农民将集中精力分阶段建立数据资产。

目前,农分期系统内已沉淀近40万客户的数据,并反复对这些非标化的信息进行验证,并通过标准化的手段给这些相对散乱的信息体系化、标签化、数据化,成为可供风控判断使用的信审数据,可以说这从某种程度上改变了农村征信空白的尴尬现状,形成了属于农分期独有的数据资产。目前,已有近40万客户数据存入农业分期系统,这些非标准信息已得到反复验证,这些相对分散的信息已通过标准化手段进行系统化、标记化和数字化,成为风力控制判断的信用和审计数据。可以说,这在一定程度上改变了农村信用调查空的尴尬局面,形成了属于农业分期的独特数据资产。

第二,农业阶段积极尝试和推广订单农业模式。

这为上游产业库存高、产品同质化严重、价格竞争低等问题提供了新的解决方案。

例如,不同地区的种植条件、不同地区的作物购买价格以及不同地区的农业特点都将以数据的形式存储在农业分期系统中。

农户在生产周期的不同时间节点分阶段判断农户的不同需求,并将系统中不同的金融、农业技术、农业物资支撑信息匹配到农户,从而提供定制服务,实现精准营销。

通过对农民需求进行排序,可以减少农民决策的盲目性,降低农业产业化的运营成本和风险,提高作物抵御自然风险和市场风险的能力。

通过建立统一种植、统一种子、统一技术指导、统一收购的全程服务,实现服务升级的全过程。

第三,不同职业分支中的农民类型,如农场工人和大型谷物种植者,被存放在农业分级系统中。

在农忙季节,这些农民会有劳动力需求。

农业分期是以系统中存储的信息为基础的,可以促进这种需求的匹配,大大提高信息匹配的效率,在一定程度上促进新型专业农民的良性发展。

农业产业观察:农业分期的商业模式是什么?与其他农村金融平台有什么不同?周建:农业阶段的定位是农业服务公司,而不是农村金融服务公司。

我们将金融定位为核心工具,而不是主线产品。

农业分期战略的核心是构建“互联网+农业+金融”的立体农业综合服务平台。

我们将始终致力于帮助农民增加农业产量,降低生产成本,提高交易效率。

农民选择自我管理,而不是行业内的共同参与模式。

在获得客户的早期过程中,团队始终坚持不依靠农机经销商的渠道和场景,而是依靠自己的推动能力向经销商推荐客户,使自己成为经销商的渠道。

目前,农业中转离线队伍已超过600支。对于那些依靠离线团队的人来说,农业分期已经实现了业务的独立性和自主性,增强了业务的主动性,并且不依赖于渠道。同时,它也避免了经销商之间的纠纷。

第三,与从事农村金融业务的普通公司相比,农业阶段性服务的客户群具有相对准确的定位,即大规模农户。

并向他们提供支持农业生产的金融服务,而不是消费者金融服务。

同时,在农业集结地体系中,金融不能以产品的形式独立于其他实质性服务而存在,也就是说,农业集结地不是一家在农村市场贷款的小额贷款公司。

农业产业观察:风险与信用调查是农村金融的周建:农村情景下的信用调查与风险控制在我们进入这个市场之前确实是一个巨大的挑战。

在我们创业之初,我们的团队详细分析了我们服务的目标是面对黄土的农民。他们是一群几乎没有或根本没有互联网数据的人。如何收集农民的信用信息,进行有效的数据分析和防风是农业集结地团队长期探索的问题。

我们已经花了近3年的时间培训我们自己的离线团队,以确保我们能够获得关于农民的第一手信息,并将其保存在我们自己的系统中。不断优化风控制信息的收集维度;技术团队还在独立开发和不断更新风力控制系统。同时,建立了相对完善的内部控制和合规制度,确保农业阶段性控风有效。

从一开始到现在,我们的风力控制和信用调查系统一直在不断升级。在早期阶段,歧视指标有60多个方面。经过不断的尝试,我们发现有些指标没有什么意义,比如孩子的出生日期、去哪里上学等等。我们已经逐步优化了它们。目前,尺寸稳定在约40或50。

随着业务的不断梳理,团队优化了系统流程。

通过梳理整个业务流程,对信息进行格式化、收集和记录。

我们的风力控制团队通过标准化、格式化和数字化信息,改进了我们的信用报告系统。

农业产业观察:无抵押贷款农机融资模式的创新点是什么?周建:首先,金融模式中农业分期的最大创新在于缺乏抵押和担保,有针对性地解决了农村融资难的问题。

此外,我们还根据农民种植的品种、价格和周期为每个农民提供了非常灵活的还款计划,基本锁定在收获季节还款。

第三,我们与经销商合作,将经销商纳入合作体系,在生产过程中为农民提供各种生产资料,而不是现金。

为了确保专款专用,在一定程度上降低贷款欺诈的风险。

农业产业观察:农业阶段主要针对种植业。在金融方面,养殖业和种植业有什么区别?周建:农民不会分阶段进行农业项目。这来自早期的农耕阶段。

当团队在早期尝试各种业务时,发现在向农民贷款的过程中,农民分阶段遭受猪肉价格的大幅波动和瘟疫,相关贷款项目严重逾期。

面对我们无法控制的未知风险,我们的团队决定暂时不参加,只在种植场参加。

相对而言,耕地,尤其是大田作物,受到国家购买价格的保护。价格不会大幅上涨或下跌,风险相对更容易控制。

此外,水产养殖业已经完全商业化,这不是一件坏事,但这也意味着市场风险更大。

我们认为个体农民缺乏足够的力量来抵御价格波动和疫情等风险因素。

这就要求农民与农业领域的大型企业合作,并通过参与来切入他们的生产和营销系统。大型企业提供品种、耕作技术、饲料和营销渠道。农民只负责农场的建设、饲养和其他环节。有了有保证的价格支持,风险是可以控制的。然而,农业的各个阶段仍处于创业的初级阶段,它们不会集中于农业领域。

农业产业观察:农业阶段的服务群体是大规模农业和大规模农业。面对坏账,农业阶段有哪些策略和解决方案?周建:在贷后监测方面,农业阶段的监测方法主要分为标准监测和非标准监测,一般贷后监测主要是标准监测。

当借款人或贷款人有风险预警信号或明显风险事实时,对贷款进行非标准监控。

在风险处置方面,当贷款逾期时,将对贷款进行重新评估,并对借款人的逾期行为进行分析。如果判断为非恶意逾期,贷款将延期,利率将提高1.2倍。如果判断为恶意逾期,将进行催收并采取提前收回贷款等措施。

就风险准备金的计提而言,农业分期付款一般属于金融机构的资产服务机构,因此在与金融机构合作时,会全额存入保证金,保证金比例平均高于5%,远远高于逾期率,因此不会设立额外的风险准备金。

此外,农民已经分阶段建立了一个安全奖金池,这与客户经理的表现以及他负责的客户是坏账还是逾期相关。客户经理的所有业务激励都来自安全支付。一旦风险发生,客户经理和团队的安全奖金池将弥补风险。

就贷后风险而言,农民将风险分为因客观因素而丧失还款能力的情况和因主观意愿而不愿继续还款的情况。

我们的控风小组认为,由于天灾人祸或家庭变动造成的商业风险,在这种情况下,一些普通农民会在早期积累,通过调整固定资产结构来偿还贷款。

还有一些群体没有足够的还款能力。农民不会在安装中使用强烈的敦促方法,但会判断他是否愿意继续耕作,因为与耕作和采矿不同,大多数农业耕作是一年两季和三季进行的。虽然这个季节有亏损,但如果下个季节有收成,很容易偿还这笔钱。农民可以用下一季度的收入来偿还这笔钱。

另一方面,受主观意志影响的情况指的是个体“老赖”人。

对于该群体的这一部分,农业阶段将采取司法程序的形式。

到目前为止,农业分期付款的坏账率仍不到1%。

农业产业观察:农地经营权抵押政策实施后,将对农业阶段性经营模式和市场策略进行哪些调整?周建:土地经营权抵押对目前的农业分期业务影响不大。

农业产业观察:在未来的发展过程中,农业分阶段战略部署的下一步是什么?周建:在大规模生产的基础上,农业生产供应链将逐步优化,未来将出现越来越多的精细化农业服务。

农业分期将始终致力于帮助农民增加农业产量、降低生产成本和提高交易效率。

目前,我们正在将业务范围从农机金融扩大到农业生产,优化流通中间环节,连接上下游厂商,逐步实现订单生产和销售。

在服务方面,农民正在分阶段组建自己的防空联盟,以加快我们在农业技术和服务领域的分配。

农业分期战略的核心是通过互联网提高农业生产经营效率,降低生产和交易成本,促进现代农业发展。

今后,农业阶段将紧密遵循政策导向,整合社会资源,建立农村农业生产综合服务体系,解决社会资源进入农村的“最后一公里”问题。

力争在5-8年内初步构建“互联网+农业+金融”的立体农业综合服务平台。

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